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Los préstamos entre particulares —prestar dinero a un familiar, amigo o conocido— son perfectamente legales en España, pero deben hacerse correctamente para evitar problemas fiscales y legales que muchos desconocen. El marco legal: más formal de lo que crees Un préstamo entre particulares está regulado por el Código Civil (artículos 1740-1757).
Los préstamos entre particulares —prestar dinero a un familiar, amigo o conocido— son perfectamente legales en España, pero deben hacerse correctamente para evitar problemas fiscales y legales que muchos desconocen. Te cuento lo que hay que saber.
El marco legal: más formal de lo que crees
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Un préstamo entre particulares está regulado por el Código Civil (artículos 1740-1757). No necesitas ninguna autorización especial para prestar dinero a otra persona, pero existen obligaciones legales que muy poca gente conoce.
La obligación fiscal del prestamista
Si prestas dinero y cobras intereses, esos intereses son rendimientos del capital mobiliario y debes declararlos en el IRPF. Aunque sean un 3% o un 5%, Hacienda quiere su parte.
El Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP)
Aquí viene la sorpresa que más asusta: los préstamos entre particulares están sujetos al ITP en la modalidad de «préstamos». Sin embargo, están exentos del pago. Pero deben declararse en Hacienda mediante el modelo 600 en la CCAA correspondiente. Si no lo haces, el préstamo puede considerarse una donación encubierta.
Cómo documentar correctamente un préstamo entre particulares
Amortiza antes
Amortizar anticipadamente puede ahorrarte miles en intereses. La ley limita las comisiones de amortización anticipada al 0,5% (primeros 3 años) y 0,25% después.
Opción 1: Contrato privado
Suficiente para la mayoría de los casos. Debe incluir:
- Datos completos de prestamista y prestatario (nombre, DNI, domicilio)
- Importe exacto del préstamo
- Tipo de interés (puede ser 0%, los préstamos sin interés son legales)
- Plazo y forma de devolución (mensualidades, una sola cuota, etc.)
- Consecuencias del impago
- Fecha y firmas de ambas partes
El contrato privado tiene plena validez legal aunque no esté notariado. Para importes grandes, es recomendable que ambas partes se queden una copia y se haga por email con acuse de recibo o se firme con algún servicio de firma digital.
Opción 2: Escritura notarial
Recomendable para importes superiores a 10.000-15.000€ o cuando el préstamo tiene garantía hipotecaria. El coste notarial es mínimo (50-150€) en comparación con la seguridad que aporta.
El problema del efectivo: por qué usar siempre transferencia
Si el préstamo se entrega en efectivo, es muy difícil demostrar que existió y cuándo se realizó. Si luego hay un conflicto, la carga de la prueba recae en el prestamista. Usa siempre transferencia bancaria con el concepto «préstamo personal según contrato de fecha X» o similar. Así queda constancia documental de la operación.
Qué pasa si el prestatario no paga
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Tu banco habitual rara vez ofrece el mejor préstamo. Los bancos online suelen tener TAEs 2-3 puntos más bajas que la banca tradicional para el mismo perfil.
Con un contrato por escrito, tienes vías legales para recuperar el dinero:
- Requerimiento notarial: notificas al deudor formalmente. A veces basta para que pague.
- Proceso monitorio: procedimiento judicial simplificado para reclamación de deudas. Para importes menores de 2.000€, no necesitas abogado ni procurador.
- Juicio ordinario o verbal: para importes mayores o cuando hay controversia.
Sin contrato escrito, recuperar el dinero es mucho más difícil aunque no imposible —conversaciones de WhatsApp, transferencias bancarias y testigos pueden servir como prueba.
Préstamos entre padres e hijos: cuidado con Hacienda
Los préstamos entre familiares directos están en el punto de mira de la Agencia Tributaria porque se usan frecuentemente para encubrir donaciones (que tributan más que los préstamos). Hacienda puede presumir que es una donación si:
- No hay contrato escrito
- No se cobran intereses cuando el mercado los cobraría
- No hay devoluciones reales y documentadas
Si el préstamo es real, documéntalo bien y asegúrate de que haya devoluciones efectivas (aunque sean pequeñas) para demostrar que no es una donación encubierta.
Mi recomendación práctica
Para préstamos pequeños (hasta 3.000€) entre amigos de confianza: contrato privado simple, transferencia bancaria, y presentar el modelo 600 por si acaso. Para préstamos familiares grandes: notaría obligatoria y devoluciones documentadas mensualmente. La relación personal que quieres preservar merece que las cosas queden claras desde el principio.
❓ Preguntas frecuentes
¿Qué TAE tiene un préstamo personal en 2026?
La TAE media de los préstamos personales en España en 2026 se sitúa entre el 7% y el 18% según el perfil del cliente y la entidad. Los mejores clientes pueden conseguir TAE desde el 5,5%.
¿Cuánto tiempo tarda en aprobarse un préstamo personal?
Los préstamos online se aprueban en 24-48 horas. Los préstamos bancarios tradicionales pueden tardar 3-7 días hábiles. Con documentación completa el proceso es más rápido.
¿Puedo cancelar un préstamo personal antes de tiempo?
Sí. La ley permite la amortización anticipada. La comisión máxima es del 1% si quedan más de 12 meses, o del 0,5% si quedan menos. Muchos bancos aplican 0% de comisión.
📚 Fuentes consultadas y verificadas
- Banco de España — Tipos de interés préstamos
El Banco de España supervisa y publica los tipos de interés aplicados por las entidades de crédito en préstamos al consumo. - Banco de España — CIRBE (Central de Información de Riesgos)
La CIRBE es la base de datos oficial que registra los riesgos de crédito de personas físicas y jurídicas en España. - OCU — Comparativa préstamos personales
La OCU (Organización de Consumidores y Usuarios) analiza y compara las condiciones reales de los préstamos en el mercado español.
Aviso legal: Este contenido es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Las TAEs indicadas son orientativas; la TAE real depende del perfil crediticio del solicitante. Compara siempre varias ofertas antes de firmar cualquier préstamo.
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